“电动自行车可以买保险吗？”骑了几年电动自行车的市民高先生有些惊讶：“我知道机动车有强制保险和商业第三方保险，但我从来没有想过给电动自行车投保。”电动自行车因其方便快捷，已成为人们出行的重要方式，涉及电动自行车的交通事故也日益增多。据西城法院统计，今年该院受理的涉及电动自行车的非机动车交通事故纠纷案件数量较去年同期增长60%以上。如果电动自行车发生事故，保险可以赔偿一些经济损失。但实际情况是，电动自行车的保险覆盖率较低，且事故责任方为个人。这很容易“一不小心就难了”或者受害人没有办法寻求赔偿。为什么电动自行车的保险覆盖率不高？购买保险时要注意什么？案例：骑自行车的人因致残被责令赔偿15万元。不久后，小王被西城法院判令支付15万余元。对于从外地来到北京打工的他来说，能有这么多钱并不容易。如此高的费用源于去年8月的一起交通事故。当时，小王骑着电动自行车经过西城区一段路段时，撞上了旁边一辆电动自行车的前轮，导致骑行者宋先生立即失控摔倒在地。事发后，宋先生被医院诊断为肱骨远端骨折，第二天就接受了手术治疗。但出院后，他长期生活不能自理并被诊断为十级残疾。今年2月，该案宋先生索赔伤残赔偿金、护理费、精神伤害慰问金等各类损失近24万元。由于交通队认定小王为事故主要责任，西城法院判决其承担70%的赔偿责任，共计15万余元，仅伤残赔偿金就接近13万元。 “现在，路上的电动自行车越来越多，行驶速度越来越快，发生交通事故的可能性明显增加。而且，电动自行车本身较重，骑行者在事故中受伤或致残的风险也增加了。”西城法院民事一庭法官林涛告诉记者。据统计，习近平总书记受理的非机动车交通事故纠纷案件数量程苑今年1-11月同比增长60.98%，且以电动自行车事故居多。由于事故责任人多为个人，通常没有保险，偿付能力有限，一旦发生过错事故，他人造成人身伤害时，高额赔偿往往超出个人的承受能力，造成受害人“因事故而受苦”或受害人“无路索偿”的情况。 “按照北京市的赔偿标准，这已构成最低十级伤残，仅伤残赔偿金就接近19万元。而且，因交通事故就医，医保报销是不可以的，如果责任人无力支付，风险就很大。”林涛法官说道。车主不愿意花钱购买保险的主要原因有以下三个。何市民对自行车保险了解多少？有多少人愿意花钱去投保？事实上，电动自行车保险已经有很多年了，但与机动车必须投保交强险不同，现行法律法规并没有强制要求电动自行车投保。因此，很多人还不知道。记者采访发现，“不知道、不需要、无力支付”是车主不愿投保的主要原因。记者对比了市场上的三种电动自行车保险产品，发现产品保障范围和保额存在较多差异。然而，它们都通过电动自行车第三方责任保险以及车辆乘员责任保险或驾驶员事故保险，为骑行者和事故中的第三方提供最基本的保护。最便宜的保险产品年保费为 les不足100元，可为驾驶员及第三方提供最高10万元的保障。不同的产品还会增加电动车盗窃、火灾爆炸、甚至骑行者猝死等保险类别，通过不同险种的组合提供更完善的保障。当然，保险范围和项目的增加也意味着保费的增加。三款产品中，保额超过百万、保障力度最大的产品，一年保费需要380元以上。目前，大多数电动自行车销售店不会主动向消费者推出电动自行车保险。 “我们提供电动自行车保险服务，但很少有买家主动询问。如果消费者购买电动自行车，我们会说可以在店里购买保险，但大多数消费者表示不需要。”一位店员说道。 “电动自行车保险是不贵，但我不需要。”市民张先生直言不讳地告诉记者，“我骑自行车接送孩子，路上很小心。我不太可能打到其他人。我骑车五年从来没有出过事故。”张先生说，“如果我被别人撞了，别人应该赔我。”“买保险不是为了脱离险境，而是为了拥有最后一层保障。”王女士购买电动自行车保险已经三年了，三年前，她在骑电动自行车时遭遇了交通事故。幸亏机动车投保了，对方也赔了钱，事发后，王女士想了想，于是赶紧购买了电动自行车保险，“虽然我从来没有出过险，但我觉得还是有保险比较实用。”当然，遵守交通规则最安全王女士在采访中发现，除了“不知道”、“不需要”之外，担心“不赔”也是车主不愿意投保的一个原因。保险条款要求投保的电动自行车必须符合国家标准，如果违规改装，可能会失去保障。马鲁尔车主取消了限速或者改装了车辆，所以也害怕被拒绝投保，也不会得到赔偿。 “取消限速”还是“改装”门槛 “我想给电动自行车买保险。你有什么建议吗？”女士发帖提问。在网上晒，却是一盆冷水。“你的车辆限速解除了吗？解除限速或修改是不会收费的。”“保险要求车辆必须符合国家标准，但解除限速还不够。”听完EV综合大家的意见，孙女士是有购买保险的想法的。记者在三份保险产品合同中发现，投保车辆必须符合国家标准。一般来说，有人说“最大设计简洁性、空车质量、外形尺寸符合相关国家标准”或“以《自行车电动安全技术规范》为准”。有的更具体指出，最高车速不得超过25公里/小时，以及包括电池在内的整车最高质量限制。其中一款保险产品还用黑色标注“因私自改装、加装导致整车性能不符合国家标准”。如果保险公司可以支付取消限速和改装车辆的费用。该公司客服人员明确告诉记者，“解除限速就不盖了”，并特别说明北京市律师协会保险法专业委员会委员高金鹏律师告诉记者，保险合同要求投保车辆为符合国家标准的电动自行车。如果对车辆进行速度调整或改装，使车辆的最高设计速度或整体质量超过国家标准要求，则不符合保险合同所保险车辆的特性。如果保险公司发现投保车辆被改装或修理过，可以根据保险条款拒绝赔偿。此外，调整车速或改装车辆也可能增加交通事故的风险，保险公司可能会以被保险人改变了车辆特征为由拒绝赔偿。车辆的危险性显着增加，导致事故发生。 “保险确实可以分担赔偿风险，但投保人应仔细阅读保险条款。”高律师表示。 “高金鹏律师提醒，选择保险产品时，不仅要看申报的保险金额和保障项目，还要关注免责条款、免赔额和免赔率，这些都直接关系到能否得到赔偿以及赔偿标准和比例。否则很容易发生索赔，以年度事故6元为例。这包括保额10万元的第三者责任险、附加险等。”保险范围 保险金额为10000元的汽车乘员保险、保险金额为10000元的汽车盗窃保险2000元。第三方责任险每次事故的绝对免赔率为25%；主要责任为20%。 %;两项负债均为 10%；次要责任为 5%。根据该产品提供的理赔举例，如果被保险人未能及时刹车，导致路人膝盖受伤、手机损坏，则伤者需全额承担医疗费2000元，财产损失1000元。按照赔率计算，保险公司扣除3000元总损失的25%，即750元，最终理赔2250元。 “即使有的产品声称有高额保险，但由于设定了较高的免赔率或赔偿比例上限，导致理赔金额‘打折扣’。”高律师表示。记者注意到，三款保险产品中，有两款分别限制了意外伤残的赔付比例。对于最高一级残疾，p赔付比例为保险金额的100%，然后依次递减。十级伤残给付比例最低为参保金额的10%，一级伤残必须达到被保险人。保险金额 客服人员为记者计算，如果单车骑行者意外身故伤残的产品最高保额为100万元，那么三人意外身故伤残的最高保额为45万元。骑车人因事故受伤，达到10级伤残的，可获得10万余元的伤残赔偿。若因个人原因造成他人十级伤残的，可支付伤残赔偿金4.5万元。按照北京市今年的伤残补偿标准，十级伤残的伤残补偿金接近19万元。显然，保险金还无法支付。建议多推出保险产品并给出引人注目的提醒。对于电动自行车这种面向大众的保险产品，高金鹏律师认为，保险公司应该解释得更加简洁、清晰。例如，列出各种保险情况，尤其是高免赔率的索赔计算公式，以便公众了解索赔标准。 “由于电动自行车取消限速的现象屡见不鲜，一些保险合同只规定投保车辆必须符合国家标准，不够明确。”高律师表示，如果承保范围不符合承保范围，保险公司应直接在保险广告、保险条款中使用“取消限制或变速不承担保险责任”等明确语言，做出显着的提醒。 “如果专业人士认为保险条款的术语引起投保人的误解，“如果投保后发生意外，又得不到赔偿，肯定会给人留下‘投保容易理赔难’的不好印象。”高锦佩律师表示，目前，部分保险产品还存在表述专业、解释不清的问题。对于与被保险人利益密切相关的免责条款、免责率、赔偿标准等格式条款，应以粗体、黑色、弹窗等方式给投保人明确提示，林涛法官认为，目前一些电动自行车保险产品的承保范围较低，比如保额为10万元的第三方保险产品，可以分担一些不致伤残的事故的大部分医疗费用，以有限的缴费人分散风险。ts，但对于导致残疾的事故来说这还不够。此外，某些法律规定的人身伤害赔偿和伤残赔偿项目，如交通费、误工费、营养费、护理费、伤残装备费等，也不属于保险理赔范围。对于交通事故受伤的人来说，当肌肉和骨骼受伤时，很可能会花费交通费用、护理费用、残疾设备费用等。 “保险公司可以开发更多适合不同需求的保险产品，提供差异化强、成本合理、保障有效的风险管理解决方案。”林涛法官表示，对于电动自行车驾驶者来说，要自觉抵制说速、变速等行为。放慢骑行速度将降低发生严重事故和残疾的风险。只有遵守交通规则，增强自我保护意识能否从源头上杜绝事故发生。
